Почему в Биткоине высокие комиссии?

Пора обсудить более практические вопросы. Мы уже знаем, что биткоин это деньги без инфляции, у него идеальное обеспечение и надежность, а скачки цен это временное явление пока он растет.

Получается, биткоин идеально подходит для хранения ценности на будущее. Но как быть с обработкой платежей - с перемещением ценности в пространстве?

Как мы уже упоминали, переводы в сети Биткоин требуют уплаты комиссии.

Размер комиссий не зависит от суммы платежа, он зависит от "сложности" транзакции - от количества адресатов и прочих технических деталей.

Поскольку размер комиссий не зависит от суммы платежа, очевидно, что чем меньше сумма, тем большую долю, в процентах, придется отдавать в виде комиссий. Это необычно, поскольку в основном все платежные системы берут определенный процент от суммы.

Величина комиссии формируется рынком - пользователи (или их программа-кошелек) сами указывают размер комиссии, которую они готовы заплатить, а майнеры отдают приоритет транзакциям с более высокими комиссиями. Транзакции с низкой комиссией будут ожидать обработки дольше, чем транзакции с более высокой комиссией. Таким образом, средняя стоимость комиссий в Биткоине отражает спрос рынка на проведение платежей в данный момент.

Все это - часть неизменных правил Биткоина, то есть и через десять, и через сто лет, комиссии в сети будут формироваться по такой же схеме, как и сегодня.

Сегодняшние крупные системы обработки платежей (Visa, MasterCard и т.п.) сами назначают величину комиссий. Конкуренция на них по сути не действует, поскольку им легко договориться между собой и поддерживать завышенные цены.

А в Биткоине, оказывается, действует совершенная конкуренция, и величина комиссий не может, и никогда не будет завышаться монополистами.

Звучит красиво.

Но как это выглядит на практике?

На практике, конечно, все немного сложнее.

Величина комиссии в Биткоине может сильно меняться день ото дня, и даже в течение дня. Скажем, во второй половине 2021 года средняя комиссия составляла порядка 2 долларов за транзакцию. Однако, в первой половине того же года, когда на рынке был ажиотаж, средняя комиссия была порядка 15$. И это не предел. На пике спроса в 2017 году средняя комиссия превышала 30 долларов!

Эти цифры сразу вызывают кучу вопросов:

1. Комиссия в 15 долларов означает, что мелкие платежи, скажем до 1000 долларов, просто невыгодно выполнять. Как биткоины можно называть "деньгами", если переводы в сети стоят так дорого?
2. Если комиссия может вырасти в десятки раз, как я могу планировать свои траты в биткоинах?
3. В будущем, когда количество пользователей сети и, соответственно, спрос - вырастут в 100 раз, комиссии ведь станут просто заоблачными! Или нет?

Вопросы отличные, но начать нужно с фундамента.

Почему комиссия в сети Биткоин может резко возрасти? Очевидно, потому что спрос сильно превышает предложение. Со спросом вроде понятно, скажем, ночью спрос на проведение платежей низкий, а, например, в обеденный перерыв - высокий. Но что с предложением?

Оказывается, предложение, то есть пропускная способность сети Биткоин, сильно ограничено. В один блок, который создают майнеры, может быть записано не более 1 мегабайта данных, а это примерно 2000 транзакций. То есть в час можно обработать порядка 12000 транзакций, а в год - порядка 100 миллионов.

Почему так?

Ответ прост. В сети существует искусственное ограничение на пропускную способность. Согласно правилам Биткоина, вышеупомянутый размер блока, создаваемого каждые 10 минут, не может превышать 1 мегабайта.

Но зачем вводить искусственные ограничения?

Вспоминаем, что неизменность правил Биткоина возможна только благодаря его децентрализации. В Биткоине нет центрального администратора или контролера, который следил бы за соблюдением правил (и мог бы сам их изменить или нарушить). Вместо этого, любой желающий может стать валидатором и проверять таблицу Биткоина на соответствие правилам.

На практике это выглядит так. Вы можете установить программу Биткоина. Она присоединится к сети и скачает копию таблицы. Далее она проверит эту таблицу - проверит абсолютно всю историю транзакций за все время существования Биткоина. А затем начнет проверять все новые транзакции, будет отбрасывать ошибочные, и ретранслировать верные, тем самым защищая сеть от спама и ошибок.

Стоимость сервера, на котором может работать программа-валидатор, составляет порядка 100$ в месяц. Не копейки, конечно, но достаточно доступно, судя по тому, что сегодня в сети действует более 10 тысяч валидаторов, за которых платят анонимные пользователи по всему миру. Любой, кто может позволить себе арендовать такой сервер, может лично убедиться в том, что сеть работает по правилам.

Возвращаемся к ограниченной пропускной способности сети. Она искусственно ограничена именно для того, чтобы затраты на поддержание валидаторов были минимальны. Принцип простой - стоит увеличить пропускную способность, и таблица Биткоина начнет расти быстрее, стоимость содержания валидатора вырастет, валидаторов станет меньше, децентрализация сети уменьшится.

Оптимально ли выбранное ограничение в 1 мегабайт на блок? Сложно сказать, пока оно работает хорошо. Что мы знаем точно, так это то, что любой попытке изменить это правило сопротивляются десятки тысяч участников сети. Так что с этим ограничением просто нужно смириться, оно было, есть и будет.

Подведем итог:

Правила Биткоина ограничивают пропускную способность сети, чтобы сохранить децентрализацию и неизменность правил. Поэтому комиссии за проведение платежей могут и будут резко подскакивать при скачках спроса.

Хорошо. Допустим неизменные правила требуют такой жертвы, в виде скачущих вверх и вниз комиссий. В теории, такой компромисс может звучать убедительно.

Но как нам на практике платить биткоинами, если одна операция может стоить 15 долларов?

Отвечаем. На практике, сегодня сеть Биткоин не подходит для мелких и частых платежей.

Во-первых, комиссия за одну операцию может быть очень высока. А во-вторых, время обработки одной операции составляет минимум 10 минут - не очень-то удобно столько ждать после оплаты своего товара!

Вместо того, чтобы использовать биткоины для оплаты товаров и услуг, сегодня большинство пользователей сети используют биткоины для хранения сбережений и для инвестирования. Они покупают очередную порцию биткоинов раз в год, или раз в месяц, и хранят их несколько лет.

Как мы узнали в предыдущей главе, каждые четыре года стоимость биткоина резко подскакивает. Именно в это время многие инвесторы решаются зафиксировать прибыль и продать часть своих биткоинов. Кто-то продает их на бирже, а кто-то делает крупные покупки, с оплатой в биткоинах.

Получается, что сегодня высокие комиссии и долгое время обработки транзакций не мешают использовать сеть для некоторых видов деятельности:

• Те, кто изучил свойства сети и понимает, как она развивается и растет, становятся долгосрочными инвесторами - они просто покупают биткоины и ждут.
• Те, кто спекулирует на ежедневных изменениях цены биткоина, держат свой капитал на биржах, и вообще не двигают свои биткоины через основную сеть.
• Ну а те, кто совершает крупные покупки с использованием биткоина, могут себе позволить и заплатить комиссию, и дождаться обработки транзакции.

Соответственно, нам с вами сегодня придется ограничиться этим списком "полезных применений" биткоина.

Если же вы ищете способ быстро и дешево переводить деньги или оплачивать товары, вполне вероятно, что сегодня сеть Биткоин - не для вас.

Ладно. Допустим сегодня биткоин не может полностью заменить деньги.

Когда же мы сможем платить биткоинами, как платим пластиковыми картами - быстро и дешево?

Оказывается, ответ был очевиден экспертам c ранних дней возникновения Биткоина. Чтобы выполнять множество мелких платежей, понадобятся надстройки над основной сетью.

Сегодня, наиболее популярными надстройками над сетью Биткоин являются банки и сеть "Лайтнинг" (англ. Lightning - молния) [1].

Так, стоп! Банки??

Разве мы не потратили кучу сил на разговоры о том, что для хранения и перевода биткоинов банки не нужны. А теперь оказывается, что банки все таки необходимы?

Давайте разбираться.

Покойный Хэл Финней, эксперт и легенда в мире Биткоина, которого считают первым пользователем и адресатом первого перевода биткоинов от Сатоши Накамото, предсказывал необходимость в надстройках в виде банков уже через год после запуска сети.

Цитирую:

"Вообще то, существование банков, обеспеченных биткоинами, вполне обосновано ... Биткоин сам по себе не может обрабатывать все мировые финансовые транзакции, ведь их нужно было бы ретранслировать и хранить абсолютно всем участникам сети. Нам потребуется второй уровень - платежные системы, менее затратные и более эффективные ... " [2]

То есть экспертам изначально было понятно, что обработка транзакций в основной сети Биткоин будет стоить дорого, и потребуется дополнительный уровень для обработки мелких платежей.

Самая простая подобная надстройка - это банк. Вообще, лично мне больше нравится аналогия с платежными системами вроде PayPal и Яндекс.Деньги, но суть не меняется - они так же выступают в роли банков, поскольку хранят ваши деньги.

Пользователи открывают в таком банке счет и переводят на этот счет свои биткоины, тем самым доверяя банку контроль над своими деньгами. Затем пользователи могут переводить биткоины с одного счета в этом банке на другой счет мгновенно и бесплатно. Все биткоины лежат на кошельке банка, а движение денег между счетами это просто изменение цифр в таблице счетов банка.

При переводах между банками, имеющими соответствующий договор, деньги будут зачисляться на счет мгновенно, но реальный перевод биткоинов с кошелька одного банка на кошелек другого будет выполняться, скажем, раз в день, на общую сумму всех мелких переводов между клиентами этих двух банков. Скажем, если в течение дня из одного банка в другой было сделано 1000 переводов по 100$, в конце дня банк сделает одну транзакцию на общую сумму в 100000$, и без проблем подождет 10 минут и заплатит комиссию в 10$.

Примерно так работает современная банковская система. Переводы внутри банка обычно мгновенны и бесплатны, а переводы между банками выглядят мгновенными, но реально окончательные расчеты выполняются пачками, скажем раз в день, через систему межбанковских платежей, таких как Fedwire в США или система банковских электронных срочных платежей (БЭСП) в России [3].

Получается, чтобы использовать биткоины для ежедневных покупок, нам все равно придется пользоваться банками? В чем тогда отличие от обычных денег?

Отличий несколько:

• Банки не смогут создавать инфляцию через кредиты с частичным резервированием, ведь для межбанковских расчетов придется использовать реальные переводы в реальных биткоинах. Если ты выдал кредитов в 2 раза больше, чем денег на счетах вкладчиков, и эти кредитные деньги клиенты хотят вывести в другой банк или на свой кошелек, потребуется где-то взять в 2 раза больше реальных биткоинов. Банки могут "создавать" кредитные деньги в госвалюте, потому что это разрешает ЦБ, но создавать биткоины у них не получится.
• Вам не обязательно держать все свои сбережения в банке, достаточно только небольшой суммы для ежедневных расчетов - назовем это "расчетным счетом". Свои сбережения можно хранить в своем собственном биткоин-кошельке (на "сберегательном счету"), которым вы будете пользоваться редко, и суммы будут крупнее, так что можно будет и подождать, и комиссию заплатить. Деньги на сберегательном счету будут полностью под вашим контролем, без необходимости доверять банку.

Вроде бы звучит неплохо, но все таки...

Получается, в будущем при Биткоине мы все таки не сможем полностью исключить необходимость доверять банкам! А где доверие, там и возможность коррупции, обмана и вмешательства чиновников.

Не совсем так, ведь мы еще не обсудили сеть Лайтнинг. Но в целом, такой сценарий вполне вероятен. Биткоин, это не "деньги без банков", биткоин это деньги без инфляции.

Банки, обеспеченные биткоинами, инфляцию создавать не смогут, а значит не идут вразрез предназначению Биткоина. Банки будут лишь платежными системами для обеспечения дешевых и быстрых платежей.

Сегодня крупнейшим международным биткоин-банком, чьи пользователи могут обмениваться быстрыми платежами в биткоинах, является, вероятно, биржа Бинанс (англ. Binance) [4]. Она обслуживает более 30 миллионов клиентов, и после верификации вашей личности с проверкой паспорта позволит вам покупать биткоины, и бесплатно переводить их на аккаунты других пользователей.

Теперь, перейдем к сети Лайтнинг.

Работает она по тому же принципу, что и платежи через банки, только вы не теряете контроль над своими деньгами.

Лайтнинг это открытая сеть посредников, через которых вы можете отправить платеж получателю, мгновенно, с микроскопической комиссией. Любой может стать таким посредником, установив соответствующую программу и вложив немного биткоинов.

В случае, если посредники и получатель следуют правилам, в момент платежа никаких транзакций в сеть Биткоин не поступает. Однако, по мере необходимости, ваш кошелек и кошельки посредников будут отправлять в Биткоин транзации на общую сумму произведенных ранее платежей, тем самым производя окончательные расчеты. Все это происходит полностью автоматически, программа все делает сама.

Сейчас мы не будем углубляться в то, как работает Лайтнинг, и какие у этой сети перспективы или ограничения. Сеть зародилась в 2016 году, и сегодня активно растет и развивается, однако говорить о том, что она готова к массовому повседневному использованию пока рановато.

Главное иметь в виду, что уже сегодня есть перспективная технология, которая может устранить необходимость доверять банкам для обработки мелких платежей в биткоинах. Это значит, что у государства будет меньше возможностей вмешиваться в финансовую активность населения, ведь банки контролировать легко, а сеть Лайтнинг - невозможно.

Величина комиссий в сети Лайтнинг формируется на конкурентном рынке, и составляет долю процента от суммы операции. Пропускная способность сети не имеет теоретических ограничений, поэтому в ней будут низкие комиссии даже для мелких и частых платежей.

Итак, суммируем:

• Сегодня использовать биткоины для мелких и частых платежей затруднительно из-за высоких комиссий.
• Лет через пять, для ежедневных платежей с низкой комиссией у вас будет "расчетный счет" в одной из надстроек над сетью Биткоин - в банке, или в кошельке Лайтнинг.
• В основной сети Биткоин имеет смысл иметь "сберегательный" счет, с крупными суммами, и с редкими платежами с высокой комиссией, но зато без каких-либо посредников.

Получается, после перехода на Биткоин в этом смысле мало что изменится. Сегодня у большинства людей есть несколько счетов или "копилок". Для ежедневных расходов мы используем наличные или пластиковые карты. А для хранения сбережений на долгий срок - срочные счета в банках, наличные в сейфах, золото, доллары, акции и прочее. Сбережениями сложнее воспользоваться, но они и защищены надежнее.

В биткоинах все аналогично.

Работая с надежным сберегательным счетом, придется платить высокие комиссии и ждать дольше. А расчетный счет будет дешевым и быстрым, но чуть менее надежным.

Ну и, конечно, все сложности работы с разными сетями будут спрятаны внутри программ-кошельков, пользоваться которыми будет не сложнее, чем приложениями современных банков.

Как по мне, вполне рабочая схема.

Ну и напоследок, давайте разберемся еще с одним мифом, который циркулирует среди скептиков.

Звучит он так: "Биткоин тратит 100$ энергии на одну транзакцию". Некоторые "эксперты" просто берут, и делят всю выручку майнеров на общее количество обработанных транзакций, и вуа-ля - "огромные затраты".

Вспоминаем.

Во-первых, сегодня доля комиссий за транзакции составляет от 1 до 10% выручки майнеров. Остальное майнеры тратят, чтобы получить выпускаемые в оборот биткоины. Это справедливый механизм распределения оставшихся биткоинов, вместо центробанковского "кому хотим, тому и раздаем". Лишь лет через 10 доля комиссий вырастет настолько, чтобы можно было всю выручку майнеров относить на количество обработанных транзакций.

Во-вторых, майнеры потратят энергию в любом случае, даже если в блоке будет одна транзакция вместо 2000. В этом вся фишка! Каждый новый блок, хоть и полу-пустой, повышает защищенность предыдущих блоков, поскольку увеличивает стоимость их отмены. Высокие затраты энергии майнеров это основа защищенности таблицы Биткоина, и количество обработанных транзакций на единицу энергии не имеет к этому отношения.

Для наглядности - мой ноутбук может бесплатно записать в некую табличку больше транзакций, чем вся сеть Биткоин. Но стоимость их отмены будет нулевой, как и ценность моей таблички. А в Биткоине все наоборот, обработать транзакцию - стоит денег, но отменить обработанную транзакцию - практически невозможно, отсюда и ценность сети Биткоин.

По сути мы получили новую форму прав собственности, защищенную энергией, где владелец имеет полный контроль над своим имуществом, а атаки вроде массовой кражи, конфискации или блокировки - невозможны, хоть для воров, хоть для политиков.

В общем, те, кто считает, что "затраты на Биткоин слишком высоки", просто не понимают, как он устроен, и каковы его свойства. Вы платите не за добавление транзакции в таблицу, а за нерушимую стену, защищающую эту транзакцию от атак.

Комиссии в Биткоине устроены непривычно, и мелкие платежи могут стоить дорого. Но это основа его уникальной защиты. И это на порядок дешевле, чем банки, полиция, армия и чиновники, защищающие ваши права собственности в традиционной финансовой системе.

Сегодня, Биткоином сложно пользоваться для ежедневных покупок. Но через несколько лет, когда надстройки над сетью наберут обороты, эта проблема сойдет на нет. У большинства людей будет два счета, быстрый и дешевый - для ежедневных платежей, и медленный и дорогой - для хранения сбережений.

И все это - без инфляции. Сбережения можно хранить хоть сотню лет, и передавать из поколения в поколение.

Стоит ли оно того? Судя по стремительному росту сети, рынок такую систему одобряет и поддерживает.